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中国互联网金融风险及防范策略研究

2019-09-14 09:56  点击量:

互联网金融是一种利用现代信息技术实现金融融资,支付,投资和中介服务的新型金融商业模式。由于业务创新,方便,成本低,用户体验良好,近年来在中国发展迅速。无论是P2P,众筹,网上银行,还是我们熟悉的第三方支付,余额宝等,都是对传统金融业的巨大挑战。但是,在蓬勃发展的互联网金融过程中,暴露的各类风险问题也非常突出。今年7月,人民银行和其他10个部门联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,这是整个互联网金融业的纲领性文件,表明政府高度重视互联网金融风险的防控,促进其健康发展。发展。积极预防和控制风险,充分保证互联网金融创新空间,使行业快速健康发展,有利于改善中国金融环境,提升金融市场活力,支持实体经济,增强用户体验。的。

与互联网金融业的快速增长形成鲜明对比的是,互联网金融最近进入了集中风险爆发的时期。许多P2P平台已经运行或关闭,一些第三方支付机构已经暴露于挪用客户储备。由于利用互联网技术开展业务,互联网金融产品往往涉及更多的人,分布范围广,而且资金庞大。与过去的传统金融业不同,互联网金融风险更突然,更具传染性。更广泛地说,一旦出现安全问题,风险就会瞬间爆发并迅速蔓延。由于涉及人数众多,风险集中,很容易引发大规模群体性事件,危害公共秩序,影响社会稳定。因此,做好互联网金融风险控制,防范风险发生前具有重要的现实意义。

目前,中国互联网金融的风险大致可分为以下几类。

中国互联网金融风险及防范策略研究

首先是信用风险

信用风险主要是指交易实体无法履行的风险。互联网金融的本质仍然是一种金融活动。互联网只是技术实现的一种手段。因此,传统的金融信息不对称,违约等风险因素不会因互联网而消失。它会更加突出。互联网金融业的准入门槛不高。该业务过于依赖在线处理。信用审查的手段和渠道不完善。由于在线作弊的存在,网络数据的真实性和可靠性也会受到影响。互联网金融企业的信用体系不完善,服务主体与客户不能相互面对。交易双方确认身份,信用评级信息也不对称。此外,资金流动不明,恢复机制和措施不完善等,都容易出现资金违约和高信用风险。

二是监管风险

中国互联网金融风险及防范策略研究

监管风险是指互联网金融监管真空或监管不力的风险。简而言之,这是无法控制和无法控制的问题。这是一个无法管理的法律问题,这是一个监督问题。中国目前的法律法规对互联网金融机构的监管模糊不清。互联网金融机构没有明确的市场准入规定,虽然已经发布了一些指导或意见,但很少有明确的行业属性和商业模式定义。草案,但与规则的实施还有一段距离。由于缺乏监管,许多互联网金融机构已经模糊了业务界限,并且是任意武断的。例如,作为典型的互联网金融模型,它也是最活跃的业务之一。 P2P在线借贷,无论资金来源,信用客户的构成以及商业模式,其实质仍然是民间借贷。对于线下传统的私人贷款,线下涉及的业务流程,风险管理,适用法律,司法解释和争议处理已经有了一个完整且相对成熟的系统,但他们已经上网了在线贷款。但是,它似乎脱离了法律的边缘。如果没有完善的法律法规来有效地规范它,如果它有点粗心,它可能触及“红线”,导致集中爆发风险。

此外,可以管理缺乏监管手段,但这是一个问题,与互联网金融相对应的信息技术环境日新月异。这对互联网金融的风险防范和控制提出了更高的要求。互联网金融的交易过程是通过网络进行的。交易虚拟化使得金融业务失去时间和空间限制,交易对象模糊,交易过程不透明,监管机构难以准确了解金融机构的实际业务状况,客户信息,资金流动,资产和负债等。很难采用有效的监督监督方法。

第三,流动性风险

与传统金融业一样,互联网金融业务也涉及大量资金流。如果没有有效的流动性风险管理,一旦资金链断裂,就不可避免地会导致流动性危机。目前,互联网金融的流动性风险主要集中在第三方支付和网上借贷领域。第三方付款存在资金期不匹配的风险。如果第三方支付机构支付储备金,问题集中在存款资金的不当使用上。存款处置不当和未经授权使用储备金可能会引发流动性风险。 P2P去标签不匹配是P2P平台流动性危机的主要来源。 P2P平台将项目分成更短或更短的期限,例如,将截止日期缩短为12个月,达到500万。三个月,滚动并放置标记四次。这样做的目的是满足投资者的偏好并增加交易量。然而,由于明显的时间段不匹配,在紧急情况或偿还逾期期间可能发生大规模事件。继续运行,然后是流动性风险,经营这条道路的P2P公司经常会经历这样一个过程。

四是技术风险

互联网金融是一种依赖现代信息技术的金融模式创新。它必然会受到技术缺陷和风险的影响。一些专家甚至认为,互联网金融风险是技术风险和非商业创新风险。互联网金融的技术风险不再是互联网开放背景下的纯粹技术问题,而是完全可能引发金融系统性风险。因为互联网金融业务的日常运营主要是通过计算机硬件和软件和网络,计算机和网络设备等硬件和软件,以及软件漏洞,计算机病毒的存在和传播,以及缺乏IT来实现的。普通用户的知识,偶然的机会,当人们通过互联网进行金融活动时,他们可能会受到针对性的网络攻击,导致信息泄露或资产流失。此外,基于大数据的数据挖掘是互联网金融的有力支持。如果互联网金融机构没有为数据创建,存储,传输,使用和销毁的整个生命周期建立完整的保护机制,则个人信息和交易数据是敏感的。在数据收集和处理期间,信息也可能泄漏。

此外,由于互联网金融平台保证了交易的实时性,数据的完整性,服务器的在线速率,软件的可靠性和安全性等都高于一般应用。因此,在一些互联网金融企业设备采购,技术开发和安全管理投入的现状下,技术风险问题尤为突出。互联网金融风险的存在是不可避免的,但如果不加以防范和处理,将对金融秩序和社会稳定带来一定的危害。避免互联网金融风险是管理者,运营商和投资者必须认真考虑的问题。对于上述四种未决风险,可采取以下措施。

一,预防和处置信用风险

积极开展互联网金融行业信用评级体系建设,引入独立,权威的第三方评级机构,采用科学的评级方法,合理规范的评级程序,并通过法律,管理,产品信息和财务信息。互联网金融平台。调查负面信息等指标,客观,实际地评估其运营能力,最后以符号形式显示,以便投资者判断企业的风险状况并做出投资决策。在建立评级体系时,它还建立了信用纪律机制,以加强对不信任行为的披露和曝光,以及公开警告,黑名单或强制退出市场处罚或个人。

积极推进互联网金融信用报告系统建设,逐步将互联网金融统计纳入金融业综合统计体系,建立统一规范的信息披露制度,强化互联网金融企业基本经营状况和重大信息披露,进一步推进互联网金融实名制,对接中国人民银行的信用信息系统提取并验证了交易者的信用状况。

二是预防和处置监管风险

互联网金融监管必须明确监管的主体,以便遵循法律。对于空白的监管领域,国家有关部门应当做好互联网金融业的市场准入,业务模式,权利,义务和责任。良好的顶级设计,加快立法进度,完善监管执法体系。目前,已经出台了一些专门针对互联网金融部门的法律法规,正在起草或修订更多的规章制度。这些法律法规的逐步完善无疑将为规范当前互联网金融平台运作,降低风险提供依据和保障。

但是,个人认为,在制定法律法规的过程中,还应充分考虑微观学科的创新需求,不适合过度死亡。对于互联网金融立法,可以参考自由贸易区建立的“负面清单”制度,以及企业的合法合规性。业务有明确的划分线,同时也为创新留出了空间。对于监管不足或滞后的问题,应加强监管部门复合型人才队伍的培养和储备,及时采用新技术,新方法,新设备,合作引进新技术。与大学或科研机构合作,开发新设备。采购采取社会化招标的形式,吸引更多以市场为导向的技术力量进入。

第三,防范和处理流动性风险

针对互联网金融的流动性危机,有必要加强互联网金融机构的流动性风险管理,为流动性充足做好准备,在资金存量与流动之间找到平衡点,可以效仿网络金融机构建立的存款保险制度。银行机构的中央银行。建立互联网金融企业,建立风险准备金制度,配合储备基金托管银行设立储备基金专项资金,按一定比例纳入风险准备金。一旦发生流动性危机,风险准备金可能首先用于预付款。

同时,规范互联网金融企业的业务模式,规范第三方支付的存款和支付,严格禁止挪用客户存款或担保他人。 P2P企业严禁拆迁,转让债权,建立资金池。通过建立抵押制度和联动机制,互联网金融公司可以与法院,拍卖行,典当行和房地产交易中心建立合作机制。一旦借款人面临履约风险,抵押品就可以顺利实现,从而确保投资者的投资。可以获得相应的资金赎回保证。

四是预防和处置技术风险

财务管理人员必须高度重视技术风险管理,始终把技术安全工作放在首位,制定严格的安全管理策略和制度,并严格执行。互联网金融平台的安全设计符合计算机安全技术标准和金融行业信息系统。标准确保了系统所有级别的安全性。对于计算机硬件,网络设备必须采取安全措施将Internet和Intranet与网络层隔离,在网关上执行病毒过滤和入侵检测,配置具有不同分工的服务器,设置防火墙以确保网络访问安全性,以及加密和传输数据。进行远程备份,增强软件开发和测试以确保应用程序安全。同时,将日常技术安全检查纳入企业的风险管理控制中。